Якщо позичальник перестає вносити в якийсь моментплатежі по кредиту, банківська організація через кілька місяців починає вживати заходів по поверненню боргу. Але робить це вона лише до певного моменту. Термін давності по кредитній заборгованості закінчується тоді, коли фінансова установа залишає спроби повернути свої кошти. Триває він три роки. Саме стільки часу дано кредитору для повернення боргу. Але з якого саме моменту починається відлік? І чим загрожує позичальникові несплата за кредитами?

Чи здатний банк пробачити борги?

Фінансове становище людини може раптовопогіршитися. Причин на це багато: хвороба, втрата роботи або інші обставини. У подібній ситуації розсудливі люди, як правило, прагнуть обмежити свої витрати. Але що робити людині, яка встиг в більш сприятливі часи укласти один або кілька кредитних договорів, і неможливість виконувати зобов'язання робить його життя нестерпним? Для позичальників, чиє матеріальне становище протягом декількох років не поліпшився, передбачений закон, згідно з яким банки не мають права турбувати його через певний час після останнього внесення грошей на кредитний рахунок. Чи здатний банк забути про тих, хто йому винен?

Про те, що термін давності по кредитнійзаборгованості становить три роки, знає кожен позичальник. Однак чомусь навіть серед фахівців немає єдиної думки щодо того, з якого моменту необхідно починати відлік. Крім того, майже кожне судове установа має звичай трактувати термін давності по кредитній заборгованості (Цивільний кодекс, ст. 196) по-своєму.

З якої дати слід робити відлік?

Питання це досить спірне.Перш за все потрібно знати, що момент відліку починається не з дня укладення договору з банком. Багато позичальників вважають, що термін давності за кредитною заборгованістю потрібно вважати з тієї дати, коли було отримано кредит. І в цьому полягає головна помилка. Суди нерідко спираються на умова, згідно з яким цей період починає протікати з моменту останньої транзакції, тобто - з того дня, коли позичальник вніс щомісячний платіж по кредиту в останній раз. На цій позиції часто спираються рішення, які виносяться Верховним судом і Вищим арбітражним судом Російської Федерації.

Інша думка

Але в нашій країні все ж діє чималосудових установ, що виражають незгоду з подібним трактуванням. Посилаючись на ст. 200 ГК, вони стверджують, що термін давності за кредитною заборгованістю слід відраховувати від дати, на яку припадає закінчення договору фізичної особи з банком. Отже, виходячи з такого твердження, якщо позичальник взяв кредит на шість років, але платити за нього перестав через рік після його оформлення, лише через вісім років для нього закінчиться термін позовної давності за кредитною заборгованістю.

апеляція

Слід сказати, що подібною позицієюкеруються не всі суди. І відлік відбувається лише в тих судових справах, в яких мова йде про заборгованості по кредитах готівкою, адже карти нерідко безстрокові. Але в тому випадку, якщо для людини закон про термін давності по кредитній заборгованості став єдиним виходом з ситуації, що склалася, а суд зайняв незручну для нього позицію, можна завжди розраховувати на апеляцію.

Саме суд встановлює строк позовної давності,але роблячи це, він враховує всі відносини позичальника з банком, які мали місце бути з моменту укладення кредитного договору. Слід пам'ятати про деякі нюанси. Якщо за час дії кредитного договору боржник звертався до суду з заявою про реструктуризацію або з іншим проханням, виконання якої зазвичай сприяє полегшенню долі людини, нездатного вносити кошти на рахунок, факт цей може припинити термін давності. Чому так відбувається? Справа в тому, що, як правило, будь-які спроби домовитися з банком, передбачають внесення хоча б символічної суми на кредитний рахунок. І навіть якщо цього не відбулося, в суді навіть сам факт звернення до фінансову організацію може бути сприйнятий як останній платіж, з якого і починається відлік.

Що не впливає на перебіг строку?

Варто відзначити, що деякі дії банківніяк не можуть вплинути на встановлення дати, з якої відраховує цей період. До таких дій, наприклад, відноситься перепродаж боргу колекторам. Незважаючи на статті Цивільного кодексу, згадані вище, непросто визначити дату, коли починається термін позовної давності по кредиту. Поради адвоката, мабуть, є вірним кроком у вирішенні цього питання. Не варто покладатися на рекомендації непрофесіоналів, дотримання яких може лише погіршити становище боржника.

Що відбувається, коли закінчився термін давності за кредитною заборгованістю?

2015 рік - в економічному плані непростий періоддля Росії. За кілька років до початку так званої кризи банківські організації укладали кредитні договори зі своїми клієнтами у великому обсязі. Вимоги до потенційних позичальників при цьому були невисокими.

Але нестабільна економічна ситуація в країніспричинила за собою суттєве погіршення рівня життя більшості громадян. Зросло безробіття, піднялися ціни на продукти. Для багатьох росіян щомісячний платіж по кредиту став непосильною ношею. Недавня лояльність банків по відношенню до своїх клієнтів обернулася грандіозним зростанням заборгованості по кредитах. У цих умовах багато позичальників сподіваються на горезвісний термін давності по кредитній заборгованості. Після суду, вважають вони, всі борги спишуть, і життя можна буде почати з чистого аркуша. Однак така думка є грубою помилкою.

Закінчення трирічного терміну, після якого банкперестає вимагати свої гроші, говорить лише про те, що у боржника з'явився надійний аргумент. На нього, за умови повторного звернення кредитора до судових інстанцій, позичальник і може вказати. Закінчення позовної терміну не позбавляє банк права дзвонити і нагадувати про зобов'язання. Але і для подібних випадків для боржника передбачений спосіб протидії. Полягає він в заяві про відкликання персональних даних.

продаж боргу

Після того як банк втрачає надію на поверненняспіввідношення ціни і якості, для боржника може початися життя аж ніяк не проста. Багато фінансові структури, як відомо, вважають за краще продавати борги колекторським агентствам. Спілкуватися з співробітниками подібних організацій - справа не з приємних. Про це знає навіть той, хто ніколи не укладав кредитного договору. Про неправомірні дії цих людей нерідко говорять по телебаченню, пишуть в газетах і на новинних інтернет-сайтах.

Колектори не можуть звернутися в судовіінстанції після закінчення позовної терміну, і єдиним засобом для них стає моральний тиск на боржника. Людина, яка постраждала від спілкування з подібними співробітниками, повинен негайно звернутися в поліцію. Якщо ж там на заяву, подану на підставі неправомірних дій колекторів, ніяк не реагують, не варто впадати у відчай. Наступним кроком має бути звернення до прокуратури.

Зловживання правами позичальника

Клієнт банку, який оформляє кредит, несе заце відповідальність. В останні роки невиплати істотно почастішали. У цьому провина не тільки позичальників, але також і банків, і навіть держави. Однак в деяких випадках кредитна невиплата залежить цілком від клієнта банку. До таких випадків можна віднести особисті обставини або відверте шахрайство. Позичальник зобов'язаний знати, що якщо він бере кредит, і спочатку сподівається на можливість не виплачувати його, у чому може посприяти закон про термін позовної давності, він ризикує понести адміністративну, і навіть кримінальну відповідальність. Мінімальне покарання, що загрожує боржнику, - це стягнення майна. Але законодавством передбачені й жорсткіші заходи.

Кримінальна відповідальність

Якщо клієнт банку взяв кредит під заставу, токримінальна відповідальність йому не загрожує. У разі невиплати все йде з молотка. Хоча і тут передбачені поблажки. Відсудити квартиру і боржника банк не може в тому випадку, якщо вона є єдиним нерухомим майном. Винятком є ​​випадки, коли в діях боржника вбачається шахрайство.

Зрозуміти, керувався позичальник поганимидумками, визначити не так складно. Якщо після оформлення кредиту він навмисно ховається, це говорить не на його користь. Залежно від конкретної ситуації боржник може бути засуджений до виправних робіт і навіть позбавлений волі на строк до трьох років. Однак подібні кримінальні положення можуть застосовуватися лише в тому випадку, якщо доведено факт розкрадання банківських коштів.